《中華人民共和國保險法》第二十三條，保險人未及時履行保險金支付義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

 

以案釋法：

案件來源：中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司廈門分公司與圖途（廈門）戶外用品有限公司財(cái)產(chǎn)保險合同糾紛一、二審民事判決書

日期：2018-12-29， 2020-12-22

法院： 福建省高級人民法院，中華人民共和國最高人民法院

案號：（2016）閩民初135號，（2020）最高法民終226號

案情簡述：

1、2015年12月4日，太保廈門分公司向圖途公司簽發(fā)保單約定：被保險人為圖途公司，總保險金額462902476.32元，保險期間自2015年12月5日0時起至2016年12月15日24時止；保險標(biāo)的項(xiàng)目為：辦公設(shè)備和存貨（成品或原料）；保險標(biāo)的坐落地址通過附件清單列示，包括圖途公司廈門倉?！敦?cái)產(chǎn)綜合險條款》第三十一條約定:“保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按以下方式計(jì)算賠償：（一）保險金額等于或高于保險價值時，按實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超過保險價值；（二）保險金額低于保險價值時，按保險金額與保險價值的比例乘以實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超過保險金額；（三）若本保險合同所列標(biāo)的不止一項(xiàng)時，應(yīng)分項(xiàng)按照本條約定處埋?！薄敦?cái)產(chǎn)綜合險保單附頁》對“免賠、附加條款、特別約定”進(jìn)行了約定，其中“附加條款”第6條錯誤和遺漏條款約定：“茲經(jīng)雙方同意，本保險項(xiàng)下的賠償責(zé)任在不因被保險人非故意地延遲、錯誤或遺漏向保險人申報有關(guān)新取得的或所占用的場地、保險財(cái)產(chǎn)價值的變更或其他有關(guān)信息而被拒付，一旦被保險人發(fā)現(xiàn)其疏忽或遺漏應(yīng)在合理的時間內(nèi)盡快向保險人申報，并根據(jù)保險人要求支付自風(fēng)險增加之日起的適當(dāng)?shù)母郊颖ｋU費(fèi)?！薄案郊訔l款”第13條自動承保條款約定：“茲經(jīng)雙方同意，本保險的賠償將自明細(xì)表中描述的新置、新增財(cái)產(chǎn)完全建成或獲得，或其轉(zhuǎn)移至被保險人名下，或被保險人開始對其負(fù)責(zé)（除非另有其他保險）時起自動適用于所有這些新置、新增財(cái)產(chǎn)。但保險人在本擴(kuò)展項(xiàng)下的責(zé)任不得超過各保險項(xiàng)目金額。雙方同意被保險人應(yīng)在獲得上述財(cái)產(chǎn)的90天內(nèi)書面通知保險人，并按日比例支付附加保險費(fèi)”。

2、2016年6月30日，太保廈門分公司向圖途公司簽發(fā)批單，同意自2016年6月15日0時起將圖途公司的廈門總部大店新增為保單項(xiàng)下的保險標(biāo)的坐落地址。在簽發(fā)上述保單及批單以后，圖途公司分別于2015年12月15日、2016年6月28日向太 保廈門分公司繳納了保費(fèi)118990.78元、7103.55元。

3、2016年9月15日，受臺風(fēng)莫蘭蒂影響，圖途公司的廈門倉及廈門總部大店均遭受損失。2016年9月23日，太保廈門分公司、圖途公司、三贏公估簽訂《會議紀(jì)要》，就圖途公司9月15日因臺風(fēng)莫蘭蒂造用廈門倉庫財(cái)產(chǎn)受損的保險理賠事宜交換了意見，并就各類物料的損失比例達(dá)成基本一致。2016年9月27日，圖途公司、太保廈門分公司和三贏公估簽訂《定損同意書》，三方就訟爭保單項(xiàng)下保險標(biāo)的于2016年9月15日因臺風(fēng)莫蘭蒂造成廈門倉內(nèi)的存貨損失，確定定損金額為5660萬元。

4、2016年9月27日-28日，受臺風(fēng)鲇魚影響，圖途公司的廈門倉再次遭受損失。2016年10月29日，圖途公司委托鑫八閩公司對原存放于廈門倉內(nèi)的存貨，因莫蘭蒂及鲇魚臺風(fēng)災(zāi)害受損后的市場殘余價值進(jìn)行評估。2016年11月29日，鑫八閩公司出具《價格評估意見書》，價格評估結(jié)論：根據(jù)現(xiàn)場查看、市場走訪詢價和測算結(jié)果，我方經(jīng)評估認(rèn)為：價格評估基準(zhǔn)日，委托方原儲存于舊倉庫的因莫蘭蒂臺風(fēng)和鲇魚臺風(fēng)受損的待銷售存貨的殘值合計(jì)為2896305元；其中，待銷售商品殘值及庫存系統(tǒng)中有歷史金額部分的物料殘值合計(jì)為2882054.89元。

爭議焦點(diǎn)：關(guān)于圖途公司是否盡到報損義務(wù)的問題

圖途公司認(rèn)為，有證據(jù)表明圖途公司進(jìn)行了兩次電話報案，太保公司的客服也顯示對兩個案件有兩個不同的案號，表明太保公司受理圖途公司兩個不同案件，說明圖途公司發(fā)生了實(shí)際損失，進(jìn)行了兩次報案，盡到報損義務(wù)。

太保公司廈門分公司、太保公司共同認(rèn)為，雖然圖途公司有過兩次報案，但沒有去查勘，是圖途公司的原因造成的。

法院認(rèn)為，現(xiàn)有的證據(jù)表明圖途公司已盡到報損義務(wù)。太保公司廈門分公司認(rèn)為沒有去查勘，是圖途公司的原因造成的，但沒有提出相應(yīng)的證據(jù)予以支持。另外，作為被保險人，履行報損義務(wù)是在合理預(yù)期內(nèi)，不履行報損義務(wù)于情理不合。

 

一審判決：

一、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司廈門分公司應(yīng)于本判決生效后十日內(nèi)就存放于福建省廈門市同安區(qū)（盛豐物流二樓）倉庫中的存貨及辦公設(shè)備的損失共同向圖途（廈門）戶外用品有限公司支付保險賠款133830481.53元及利息（利息自2016年10月28日起計(jì)算至實(shí)際付清之日止，按中國人民銀行同期銀行貸款利率的1.5倍計(jì)算）；

二、······。

 

二審法院認(rèn)為：

關(guān)于圖途公司主張的保險賠款利息能否成立。因太保公司、太保廈門分公司拒絕支付保險金，圖途公司無法及時取得保險金，以恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營。為了彌補(bǔ)圖途公司未及時獲得保險賠款的損失，一審判決根據(jù)圖途公司訴請，判令太保公司、太保廈門分公司按照中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率1.5倍支付保險賠款利息并無不當(dāng)。

 

二審判決：

駁回上訴，維持原判。

 

律師意見：

根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

因此發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)及時有效的告知保險人保險事故發(fā)生情況，保險人應(yīng)當(dāng)及時合理的做出保險理賠，若因各方故意或重大過失導(dǎo)致無法確定損失或未能及時理賠的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

本文作者：卞顯翠，上海驥路律師事務(wù)所律師

  

聲明：

本文由上海驥路律師事務(wù)所律師原創(chuàng)，僅代表作者本人觀點(diǎn)，不得視為驥路律師事務(wù)所或其律師出具的正式法律意見或建議。如需轉(zhuǎn)載或引用本文的任何內(nèi)容，請注明出處。