一、法律規(guī)定：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

二、保險(xiǎn)利益的定義：

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

要點(diǎn)：投保人或被保險(xiǎn)人、法律上承認(rèn)的利益、經(jīng)濟(jì)上可估量

三、設(shè)立保險(xiǎn)利益的意義：

1、防止賭博行為的發(fā)生。保險(xiǎn)合同屬于射幸合同，合同當(dāng)事人一方不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行義務(wù)，若沒(méi)有保險(xiǎn)利益限制，容易誘發(fā)利用他人生命財(cái)產(chǎn)安全進(jìn)行賭博的行為。

2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。防止投保人或被保險(xiǎn)人投保后，為獲得保險(xiǎn)金而違反道德，故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生、故意損壞保險(xiǎn)標(biāo)的或擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損壞程度。

 

以案釋法：

案件來(lái)源：

襄陽(yáng)市中級(jí)人民法院張某某與某某股份有限公司湖北分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案[（2018）鄂06民終2068號(hào) ]

案情簡(jiǎn)述：

2016年9月29日，張某某駕駛耿某某所有的鄂Ｆ×××××號(hào)小型轎車(chē)，與李某駕駛的車(chē)輛發(fā)生碰撞，致李某受傷，二車(chē)受損。交警認(rèn)定張某某承擔(dān)事故的全部責(zé)任。張某某對(duì)車(chē)輛損失委托評(píng)估確定損失價(jià)值為21996元。雙方為賠償問(wèn)題協(xié)商未果，張某某提起訴訟。 

鄂Ｆ×××××號(hào)小轎車(chē)的所有權(quán)人為耿某某，耿某某于2016年6月24日在渤海財(cái)險(xiǎn)湖北分公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)并不計(jì)免賠，保險(xiǎn)金額為116885.2元，保險(xiǎn)期限自2016年7月10日至2017年7月9日，上述事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。 

一審法院裁判理由：

 一、張某某是否具有訴訟主體資格？根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。張某某系耿某某允許的合法駕駛?cè)耍碛斜ｋU(xiǎn)索賠權(quán)利，對(duì)該車(chē)具有保險(xiǎn)利益，系該車(chē)的被保險(xiǎn)人，故渤海財(cái)險(xiǎn)湖北分公司辯稱(chēng)張某某不是被保險(xiǎn)人及不符合訴訟主體資格不符合法律規(guī)定，一審法院不予采信。

二、耿某某將車(chē)輛交給張某某駕駛，張某某對(duì)該車(chē)具有管理義務(wù)，從而產(chǎn)生了保險(xiǎn)利益，故張某某可作為被保險(xiǎn)人主張索賠權(quán)利，不受耿某某與保險(xiǎn)公司所達(dá)成協(xié)議的約束，渤海財(cái)險(xiǎn)湖北分公司據(jù)此不予賠償?shù)睦碛刹荒艹闪ⅰ?/span> 

一審判決：某某股份有限公司湖北分公司支付張某某保險(xiǎn)金23096元……。

某某股份有限公司湖北分公司不服一審判決，提起上訴。

二審法院裁判理由：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條第二、四、五、六款規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。”“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”本案張某某請(qǐng)求渤海財(cái)險(xiǎn)湖北分公司給付保險(xiǎn)金的依據(jù)是車(chē)輛損失險(xiǎn)，車(chē)輛損失險(xiǎn)是以車(chē)輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，只有車(chē)輛所有權(quán)人、投保人或保險(xiǎn)合同載明的被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。張某某不是案涉車(chē)輛的所有權(quán)人、投保人，也不是保險(xiǎn)合同載明的被保險(xiǎn)人，其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)的利益，因此張某某與本案沒(méi)有直接利害關(guān)系。

二審判決：

一、撤銷(xiāo)棗陽(yáng)市人民法院（2018）鄂0683民初52號(hào)民事判決；

二、駁回張某某的起訴。 

 

律師意見(jiàn)：

1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得對(duì)保險(xiǎn)人行使請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利”。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不因投保時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而免除保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任。

2、在人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定，“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效”。在人身保險(xiǎn)中，只要保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)審慎自身是否具有保險(xiǎn)利益，以免因錯(cuò)誤投保，造成保險(xiǎn)合同無(wú)效或無(wú)法得到賠償?shù)暮蠊?/span>

本文作者：陳龍，上海驥路律所合伙人

聲明：

本文由上海驥路律師事務(wù)所律師原創(chuàng)，僅代表作者本人觀點(diǎn)，不得視為驥路律師事務(wù)所或其律師出具的正式法律意見(jiàn)或建議。如需轉(zhuǎn)載或引用本文的任何內(nèi)容，請(qǐng)注明出處。